保険って本当に必要なんでしょうか？
最近、Youtubeで「リベラルアーツ大学」を知って時間がある時によく見ています。
その中で、民間保険について解説している動画があって、とても参考になりました。
ここで僕が民間保険について解説しても信憑性がないので、気になった方は動画の「第6-1～3回」と「第7回」の4つの動画を見てみてください。
・第6-1回 医療保険は必要か？【お金の勉強 初級編 】
・第6-2回 医療保険は必要か？ 追加解説 前編【お金の勉強 初級編 】
・第6-3回 医療保険は必要か？ 追加解説 後編【お金の勉強 初級編 】
・第7回 【要らない保険】本当に必要な生命保険はこれだけ【お金の勉強 初級編】
僕が見終わって思ったことは、
自分の保険を見直してみよう！
ということでした。
現在、僕が入っている保険はこの3つです。
①がん保険：月額3,305円（掛け捨て）
→保障：がんの場合100万円、上皮内新生物の場合10万円、通院の場合1日5千円
②医療保険：月額2,906円（掛け捨て）
→保障：病気・ケガで入院1日7千円、手術や放射線治療など7千円～28万円
③介護年金：月額8,820円（積立）
→要介護2以上で年間200万円が一生涯、65歳を過ぎて払い戻しの場合の払い戻し率112％
合計：月額15,031円（年間180,372円）
※僕の年齢は46歳です。
こう見るといい値段ですね、これを1つ1つ見直してみました。
①がん保険を見直す
がん保険はがんになった時に保険金が保証される制度ですので、まず、がんについて調べてみました。
年齢別がんになる羅患率
日本人の「2人に1人はがんになる」といいますが、それは生涯を通しての率で、実際年齢別にみるとどのくらいの確率でがんになるのでしょう。
男性の場合だと、50歳までに約3％、60歳までに約8％の人ががんになるようです。
50～60歳くらいまではそこまで心配しなくてもいいような数値です。60歳を超えてからがん保険に入ってもいいかもと思いました。で、80歳を超えてがんになったらそれは寿命なのかもとも、、
がんの治療費
「がんを学ぶ」というサイトの「がんになると、どんなお金がかかるの？」を参考にしました。
入院費の総額から、保険適用などを差し引いて実際に支払う医療費は22万円程度のようです。
また、高額療養費制度があるので、一般的な収入の人は月額の治療費は10万円前後です。
がん保険では100万円程度の保険金が一般的のようですが、100万円も治療費がかかることは無いようです。
ただし、がんになると今までのように仕事が出来なくなって収入が減ってしまうかもしれません。
その補填の為に100万円程度の保証があるがん保険が良いですよね、というのが保険会社の言い分のようです。
がん保険の結論
現在46歳なので、60歳になるまでの14年間で約8%（12人に1人）の確率でがんになるようです。
おおよそですが、これから60歳までに支払う保険料が約70万円。
14年間で40万円積み立てて約8％の当選確率で100万円がもらえる宝くじがあったら買いますか？
※14年後ではなくもっと早くがんになったら掛け金は安く済みます。
僕が入っているがん保険ってこういうことですよね。
ちなみに「リベ大」では、その保険料を支払うのなら、年利5％の投資信託をやってみたら、と言っています。
今支払っているがん保険料を投資信託（年利5％）で運用すると14年後に40万円が65万円になる計算です。
※投資信託の場合は、受け取り時に税金がかかりますので、税引き後の金額を表示しています。
【がん保険】14年間で40万円積み立てて約8％の当選確率で100万円がもらえる宝くじがあったら買いますか？
【投資信託】14年間で40万円積み立てて、その時には65万円になりますがやりますか？
60歳でがんになったらこんな感じですが、さらに70歳でがんになったら下のようになります。
【がん保険】24年間で95万円積み立てて約22％の当選確率で100万円がもらえる宝くじがあったら買いますか？
【投資信託】24年間で95万円積み立てて、その時には128万円になりますがやりますか？
70歳でがんになると、がんになった時の「お守り」と考えていた保険料100万円を超えてしまいます。
100万円に合わせるなら66歳でがんになると投資信託でほぼ100万円になります。
ただし、60歳以降からがんになる確率は高まってくるそうなので個人で考え方が分かれると思います。
こんなことからがん保険は解約することにしました。
②医療保険を見直す
医療保険を見直そうと思ったのですが、がん保険とあまり変わらない金額で、保険金がかなりしょぼいと感じる医療保険は調べる必要もなく「いらないなー」と感じてしまいました。
一応例を挙げると、数年前に痔の手術をしたら5万円の保険金が下りましたが、月額2,906円を17カ月支払うと約5万円になってしまいます。
もし、医療保険で元を取ろうとすると、1年5カ月ごとに痔の手術をしないといけません。
投資信託で運用する以前に、貯金してもしもに備えた方が賢明だと思いました。
③介護年金を見直す
次回は、③介護年金について見直してみたいと思います。
